深圳特区报：深圳建行成黄金珠宝行业重要金融推手

深圳银行业 “学习贯彻十八大精神 服务实体经济转型发展”

系列报道之十五

黄金珠宝行业是深圳市的传统优势行业，多达2400家的黄金珠宝企业主要聚集在水贝工业区和沙头角保税区附近，随着黄金珠宝产业链条日趋完善，深圳已发展成为全国最大的黄金珠宝生产加工基地与贸易集散地，年生产总值超过2000亿元，占全国黄金珠宝市场份额的70%以上。

深圳建行多年来深耕黄金珠宝行业，业务取得长足发展。截至今年9月末，该行对这个行业的授信余额超过90亿，有授信余额的客户140余户，黄金租借近9000公斤，有力地支持了黄金珠宝行业的发展。与此同时，通过与珠宝企业的密切合作，该行实现了银企“双赢”：目前，深圳建行专业服务于黄金珠宝行业的水贝珠宝支行是分行人均利润最高的支行，信贷资产质量优良，自成立以来一直保持着不良率为零的出色业绩。

破冰的勇气

深圳黄金珠宝行业已有近30年的发展史，作为典型的资金密集型行业，黄金珠宝行业原材料价值高，生产周转中资金需求量大，但利润微薄，其扩大再生产、培养人才队伍、提升工艺技术、打造企业品牌等各方面都需要充裕资金支持，但在2005年以前，黄金珠宝企业大部分是民营中小企业，经营及财务方面不规范处甚多，企业缺乏抵质押物，传统的银行信贷模式难以适用，企业告贷无门，融资难成为制约黄金珠宝行业发展的重要瓶颈。

深圳建行自2005年开始接触到黄金珠宝企业，通过深入调查逐步摸清了企业的盈利模式，也意识到该行业的巨大发展潜力。在与企业反复沟通和风控部门多轮论证之后，形成了“联贷联保”的创新构想。自此，深圳建行凭借一系列创新举动，显著改善了深圳黄金珠宝行业的融资环境，成为我市黄金珠宝行业做大做强最重要的金融推手。

“联贷联保”是由行业内的几家企业组成联合体，联合向银行申请贷款，联合体成员对自身贷款承担还本付息责任，对其他成员的贷款承担连带担保责任。由于成员企业的担保责任形同“连坐”，因此联合体在组建时相互甄选的标准相当严格，银企密切互动可以实现信息披露、风险过滤和不良企业的淘汰。企业之间的相互监督、激励也有助于确保企业按时还本付息。

在行业协会的协助下，该行着手开始第一批联贷联保客户组建工作，联合体组建过程一波三折。但银企双方以极大的毅力和耐心坚持了下来，经过近半年的反复沟通交流，第一个联贷联保小组终于组建成功。

2006年初，深圳建行踏破坚冰，以“联贷联保”的创新方式为行业内的六家企业发放了首笔流动资金贷款，开启了银行对珠宝企业融资的大门。“联贷联保”的创新融资模式，当年获得了深圳市金融创新奖。

实践证明，第一批联贷联保精选出来的六家企业确实是行业中的优秀企业，在银行的授信支持下，近几年各项业务均取得长足进步，成为行业翘楚。

2007年7月，在前期小规模试做的基础上，深圳建行正式向行业推介黄金租借业务，这在深圳同业中属首次。“借金还金”的业务模式让行业客户耳目一新，纷纷踊跃参与，以致推介会现场座位不够，不得不临时加座。黄金租借业务可以协助黄金珠宝企业降低融资成本，规避金价波动风险，切合行业特点，深受黄金珠宝企业的欢迎。如今，全市已有多家银行开展黄金租借业务，黄金租借已成为珠宝企业重要的融资方式和避险工具。

2008年，深圳建行又抓住产业升级的商机，率先将“互保金”贷款模式引入黄金珠宝行业，开银行对黄金珠宝企业中长期贷款的先河。迄今该行已向行业企业发放3—5年的中长期“互保金”贷款近20亿，有力地支持了黄金珠宝企业的转型和升级。

专业化经营赢得行业话语权

深圳的黄金珠宝企业主要分布在水贝工业区和沙头角黄金大厦附近，产业聚集特点显著。为适应业务发展需要，深圳建行分行部门与支行之间逐渐形成了跨部门的松散型黄金珠宝团队。一批熟悉市场、熟悉业务的管理干部、产品经理、客户经理逐渐成长起来。为更加有针对性地“贴身”服务黄金珠宝企业，该行把分散在各支行的黄金珠宝企业集中到一个支行经营，并在支行内部设立了黄金珠宝子团队。 2010年7月，黄金珠宝子团队从支行独立出来，成立了黄金珠宝行业专业团队，2011年12月，又正式成立了深圳第一家珠宝行业专业支行——水贝珠宝支行，极大地提升了该行专业化服务黄金珠宝企业的水平。

用水贝珠宝支行行长张文风的话说：“把分散在各支行的客户集中在一起经营，不是一个简单的物理加总，而是要让它产生化学反应，而启动化学反应的，是大家的专业精神和工作激情”。

经过近30年的发展，深圳黄金珠宝行业正在经历从“野蛮生长”到“规范经营”的转型。深圳建行认识到，银行在这个过程中要发挥作用，不能简单地靠贷款，而是要依靠银行专业化经营的优势，为企业和行业做成几件大事，从而取得银行在行业整合中的话语权。

2008年该行推动黄金珠宝产业中的11家龙头企业成立了中金创展担保公司，把授信的目标客户群扩大到中小珠宝企业。2010年9月1日，中金创展完成增资扩股，股东单位扩大到28家，注册资金扩大到3.5亿。中金创展迄今已为行业中近百家珠宝企业提供了融资担保，其中大部分是从事素金、镶嵌、彩宝、钻石、翡翠、珍珠等细分行业的特色中小珠宝企业。中金创展公司管理规范，风控极有特色，公司担保的贷款迄今无一笔逾期或不良，成为深圳市场上运作最为成功的会员制专业担保公司之一。

近年来，翡翠价格飞涨，翡翠行业风生水起。2009年，深圳建行在支持某上市翡翠企业的过程中，逐渐了解、认识到翡翠这个细分行业的商机。2010年，在该行的推动下，10家翡翠行业龙头企业成立了中缅翡翠交易公司，专门从事翡翠原石交易。深圳建行参与了该公司筹建、组建、运作的全过程，专业团队的部分员工还逐渐成为了翡翠行家。该公司的授信结构复杂，签署的合同协议共计330份，装了满满两大箱，足有十几公斤重。建行在公司组建过程中展现的组织能力、协调能力和专业技能给行业企业家们留下了深刻的印象。目前，中缅翡翠交易公司荟萃了海内外翡翠行业的精英，也得到了中国珠宝玉石协会的大力支持。在建行的授信支持下，该公司已成为缅甸玉石公盘最活跃的参与者之一。公司的一举一动，均为行业瞩目，有望成为翡翠行业标准的制定者和规范操作的先锋。

近年来，由于人力成本上升，美元持续贬值，深圳的黄金珠宝加工贸易企业一直困坐愁城。深圳建行自2009年起，给这类珠宝企业提供了差额核销转全额核销、配套资金套利产品的银行综合服务方案，获得企业认可。很多企业迅速焕发了生命力，再次获得了对东南亚、印度等工资低廉地区的竞争优势。

A公司是深圳最早一批黄金珠宝进料加工企业之一，产品出口东南亚、中东等地，老板是行业“老行尊”，深圳建行的产品经理初次向其推介方案时，他不以为然，认为自己入行20多年，银行不可能比自己更懂得该怎样赚钱。但随着建行产品经理讲解的深入，他开始不断发问，并提出明天再谈一次。第二天，他从香港请来在某知名机构任职的金融专家参加与建行的会谈，最终敲定接受建行的方案。B公司也是出口中东市场的进料加工企业，在接到深圳建行书面方案后，当天便致电建行产品经理，第二天即从香港赶过来商谈方案，双方很快达成一致，用公司老板的话来讲是“一拍即合”，业务很快就开展起来。

由于这两家企业的示范效应，行业内的加工贸易企业纷纷拷贝这两家企业的盈利模式，沙头角、水贝等地的加工贸易企业门前重新出现车水马龙的繁荣景象。黄金珠宝企业的进出口量大幅增长，在深圳企业跨境人民币结算中占了很大的比例，成为跨境人民币业务发展历程中的一个“现象级”事件，深圳建行在支持黄金珠宝加工贸易企业扩大出口市场的同时，也对推动人民币国际化作出了自己的贡献。

通过行业整合中的几个经典“战役”，深圳建行在黄金珠宝行业体现出的高服务效率、快速市场反应能力和专业精神赢得了市场的高度认可，成为黄金珠宝企业选择合作最多的银行。

实现银行与行业“双赢”的良性循环

深圳建行相关负责人表示，专业支行的实质是特定客户群+专门的产品，因此为特定客户群创新专业化产品，成为专业化经营的灵魂。

针对珠宝行业客户需求，深圳建行不断进行专业化产品创新，每年都有新产品推向市场，从联贷联保、会员制担保公司模式、货押融金，到金财宝、金元宝、库存黄金浮动抵押、个人存单质押黄金租借业务、结构性黄金理财产品等，服务黄金珠宝企业的能力持续提升。

企业的需求是银行创新的动力，反过来，银行的创新又是企业发展的助推器。深圳建行与深圳黄金珠宝行业一路走来，相互扶持，互惠互利，业务和规模不断发展壮大，实现了银行与行业“双赢”的良性循环。

（文字统筹：深圳特区报记者 李焱 通讯员 徐远）

以上内容来自：深圳特区报

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