车险改革引发车主热议，谁是幕后推手?

“3年不出险保费打6折，1年出险5次以上保费将翻倍”，日前，随着车险改革在全国推行，车险费率政策引发了众多车主热议，一时间关于车险费率改革的消息不断在车友们的朋友圈刷屏，有人说这是保险公司对车主的剥削，有人说这是对车主的福利。车险改革究竟动了谁的奶酪?笔者作为车险相关领域从业者，来分析一二。

车险改革到底动了谁的奶酪?

任何商品最直接的关联者自然是买卖双方，我们把保险看成一笔买卖的话，投保人和投保公司必定有着最直接的利益关联。

首先，我们来看对车主的影响。

车险费率改革直接影响人当然是广大车主，作为投保人，保费的涨与跌成了车主最关心的话题。新的费改政策最夺人眼球的一条就是高系数浮动，如果把费改前的保费系数比作相对稳健的货币型型基金，那么费改后的保费细数无疑可以称之为股票型基金或是指数型基金。下图是费改前后的对比图：

从表格中我们可以看出保费的上浮比例，走保险，意味着每次保费上涨0.25个系数，3000元的商业险要涨750元;不走保险，第一年降0.15个系数，第二年第三年再连续降0.1个系数。一年内走保险与不走保险最大差了1.15倍，与费改前的0.8倍相比有了4成多的增长。

高保费系数的直接影响是车主不得不的自掏腰包。有媒体报道，某试点地区7成车主保费降低。表面上车主们是得利了，然而，这背后是车主迫于无奈选择放弃保险理赔。我们知道，车主出险次数是不会因为车险政策而降低的，在出险次数不变的情况下，只有车主选择了自掏腰包才会有7成车主保费降低这一说法。所以，请问车主们真的挣到了吗?保费降低和自费维修上升，这中间，车主肯定不是得利者，那么谁才是呢?

其次，对保险公司的影响

从数据上看，人保、平安、太保三家的平均综合成本率高达97.3%，其余的50多家基本上属于亏损状态，所以，保险公司是举双手赞成费改的，再不改革，只有喝西北风了。

我们还是拿“7成车主保费降低“来说，表面上保险公司保费收入减少，实际上，是保险公司少付出了7成的理赔，所以，保险公司不亏。当然，这只是一部分情况，还有比如长期以来困扰保险公司的“骗保”问题在费改之后发生的改变等等。

如果我们看的长远一点，保险公司的目标绝不仅仅是保险的承接与理赔，而是整个汽车后后市场，当然，以目前的情况来说保险公司是无力掌控近万亿规模的后市场。客户、保险公司、维修企业的博弈越来越激烈。随着费改的到来，保险公司将挣脱原有的束缚获得更多的自由，使自身的产品市场化、多样化、个性化，以适应车主的需求。此外保险公司在选择和什么样的企业、机构合作的时候将拥有更大的话语权。就目前趋势来看，随着车主认知的提升和品牌快修连锁的快速成长，越来越多的车主更青睐于品牌连锁店，保险公司将有很大可能减少与4S店的合作，增强与品牌快修连锁的联系。

汽车后市场如何接招?

车险改革带来的保费上浮，加上4S店高昂的维修价格，直接产生的后果就是让更多车辆流出4S店，保险公司会更加积极主动地参与到客户分流中来，让车主走向以质优价美的品牌连锁快修店为代表的维修站点。4S店的恐惧怕是不仅如此，随着具有反垄断性质的《交通运输部关于修改〈机动车维修管理规定〉的决定》政策的发布，4S店天然的优势正慢慢被蚕食，且具有加速失势趋势。当然，近些时间笔者也略有听闻某某4S店推出了免费保养、某某4S店喷漆半天提车等放低姿态，以减少车辆外流的消息，但这并不足以减缓趋势。车主一旦被市场教育，4S店“信任感”这一看家本领将一无是处。取而代之的是更适应后市场的发展需求的品牌快修店和电商的崛起。

据笔者了解，线上线下的后市场企业已经对费改做出具有参考性的变招。这些变招不一定能够在未来打的风生水起，但作为创新产物本身也值得所有后市场企业借鉴。线下我们以车奇士为代表的汽车快修连锁企业为例。

车奇士是一家成立10年之久的以钣喷油漆为核心业务的连锁企业。6月初，笔者在杭州的一家车奇士门店看到一款名叫“车漆保”的产品。根据相关工作人员的介绍，这是一款“比保险更保险”的产品——购买车险，送全年免费油漆。也就是说，只要在他们门店购买保险，这一年所有的小擦小碰造成的需要漆面修复都可以在门店得到免费服务。同时，为了节约客户时间成本，车奇士还推出了闪修·超快喷项目。机缘巧合，笔者的车正好有小刮擦，有幸参与了该店的免费体验。正如对方所说“38分钟超快喷，2小时提车”“原厂品质，终身质保”，笔者提车时间与计划的2小时分毫不差。

除了车奇士的“车漆保”之外，笔者还了解到线上平台车蚂蚁也推出了一款相似的产品“小碰宝”，这也是为了应对车险改革之后，车辆一些小擦小碰的问题而推出的一款个性化保险产品。

上述两个案例，是有创新精神的后市场企业面对变革带给市场的惊喜。线下的品牌快修店和互联网平台相对于4S店和传统修理厂具有快速反应与高效执行能力，不断试错与创新，不断满足消费者的需求才是后市场发展的必经之路。相信在未来，类似车奇士的“车漆保”“超快喷”和车蚂蚁的“小碰宝”等创新性产品会越来越丰富多彩，越来越能够适应时代发展。

顺势而为，行业规范成为终极目标

再回到车险改革上来，其幕后推手现在看来无疑是政府部门。汽车后市场长期以来的不规范、不职业造成了无巨无霸企业的局面。然而，几百亿规模的餐饮外卖市场都已经在风生水起，万亿规模的汽车后市场仍水深火热。此次政府部门主导推出的车险改革，加上去年交通部发文《交通运输部关于修改〈机动车维修管理规定〉的决定》，正是市场变革来临的信号，辉煌了近20年的4S店模式已经落后于互联网时代，而电商、快修连锁企业已经发起了冲锋的号角。

汽车后市场自2012年以来，每年以约1000亿元的规模逐年递增。预计到2020年更是突破万亿大关。这个未来10年甚至20年的黄金产业，以车奇士品牌为代表的汽车快修连锁企业，正把成功的门店运营经验快速复制到全国加盟店，帮助越来越多的投资、创业者实现自己的创富梦想。我们相信，未来5年，汽车后市场的“辽宁号”必将出现在快修连锁品牌。

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